中国农业银行


中国农业银行关于加强信用卡风险管理工作的意见
中国农业银行



各省、自治区、直辖市分行，各计划单列市分行：
为了确保农业银行信用卡业务健康发展，建立健全信用卡风险管理机制，现就加强农业银行信用卡风险管理工作提出如下意见：

一、基本要求
信用卡风险管理工作是一项复杂的系统工程，是一项长期的工作任务。根据农业银行信用卡业务的特点，结合当前实际情况，信用卡风险管理的基本要求是：转变观念，提高认识，把信用卡风险管理当作一项重要的工作来抓；制定切实可行的防范措施，以加强管理、健全制度、改进技
术设施为手段，从主要业务岗位和工作环节入手，最大限度地防止和减少信用卡风险损失，保障银行和持卡人的资金安全，建立科学化、规范化的风险管理机制。
（一）各级行领导要从农业银行信用卡生存与发展的高度，充分认识加强信用卡风险管理工作的重要性和必要性，切实加强领导，把建立信用卡风险管理机制作为一项重要任务摆上议事日程，当作一件大事来抓。
（二）建立信用卡风险管理业绩考核奖惩制度。信用卡风险管理状况是考核评价各级行工作水平及领导人业绩的重要内容之一，也是行员评先、晋级的重要依据。总行已将风险管理工作情况列为年终考评的定性指标。对信用卡风险管理工作好的行及有关负责人，给予适当的奖励；对风
险度高、资金损失大的行，要全行通报批评，并取消年终评先资格。凡信用卡风险管理工作消极被动，发现问题措施不力，致使损失不断扩大的主要责任者，视情节轻重予以适当处罚，并责成其承担一定的经济损失，情节严重的还要追究有关领导和当事人的责任。
（三）加强队伍建设，进一步提高信用卡风险管理水平。提高干部的思想、业务、技术水平是搞好风险防范的关键。因此，抓风险管理，先要抓人的管理：一要把好进人关。对进入卡部工作的人员，要严格按照进人标准进行考核，防止有劣迹的人员进入。二要把好用人关。新入卡部的
人员，要作好岗前培训，合格者才能上岗，原有卡部人员要注重业务知识更新，不断提高干部职工业务素质。三要对会计、结算、守库、打卡等重要岗位的工作的人员严格管理，发现有问题的，要坚决调离，消除隐患。
（四）加强对规章制度执行情况的检查监督，把各项规章制度的切实执行作为制度建设的重点和必须遵循的业务工作纪律，发现有章不循、违章操作的，要严肃处理。

二、加强风险防范
加强风险防范，应抓住容易出现风险的主要环节，做好以下几个方面的工作：
（一）把好发卡关。各发卡中心对申领人要按照规定的程序进行严格审查，核实申领表中填写的各项内容的真实性和完整性。资信调查不能流于形式、走过场，要将责任落实到人，做到谁审查谁负责。同时要对担保人进行严格审查，除严格审查担保人的担保能力外，还应进行当面核对
，确认担保的真实性，以避免追索时不必要的麻烦。申领人领取信用卡必须出具本人有效身份证件后，原则上由本人亲自领取，确有困难，委托他人代办的，要办好登记手续。
（二）严格空白卡片和已制成信用卡的领取、保存、发放、解送制度。各单位要视信用卡为现金来加强管理。发卡过程中的每一个交换环节，卡部都要进行签名登记。废卡要严格按照核销手续进行处理。
（三）抓好授权工作。授权是进行风险防范的重要环节，也是目前堵塞漏洞的最为有效的手段。因此，各级行要挑选一些业务素质好、责任心强的同志负责授权工作；建立严格的授权值班和交接班制度，设立授权登记簿并将其装订成册，妥善保管；坚决制止使用移动电话进行授权；保
证正常的授权值班时间，值班期间，不得擅自工作岗位；凡规定时间无人值班，由其他行代授权而造成的经济损失由发卡行自负。
（四）改善技术服务手段，加快自动化进程。实现ＰＯＳ联网，不但是信用卡业务发展的客观需要，也是防止诈骗犯罪、杜绝和防止风险的根本性措施。各级行要按照总行的统一部署，有计划有步骤地实现ＰＯＳ联网。
（五）强化内部管理和规范化的业务操作。业务操作的规范化是风险防范的基础性工作。各级行在按照《中国农业银行信用卡章程》和《中国农业银行信用卡业务管理办法》进行规范性的业务操作的基础上，要做到“六个坚持”：一要坚持各类岗位业务人员有明确分工不得混岗作业，
如打卡与发卡，记帐与复核，接柜与收款，授权与记帐、综合与系统管理人员之间要相互分开，互不串岗兼办业务，强化各岗位间的约束机制；二要坚持办理业务必须核对身份证与签字相一致的原则；三要坚持做好疑问查询，超过限额授权的要登记有效身份证号码的制度；四要坚持各类人
员思想及工作情况的经常性沟通，发现可疑问题要及时报告；五要坚持搞好微机使用的管理，定期更换操作人员密码，建立双人交叉监督复核制度，严格计算机设备及软件管理；六要坚持执行异地存款的登记制度和建立健全信用卡事后监督制度。
（六）做好商户的培训工作。要根据商户不断变化的实际情况，如人员流动，经营范围扩大等，进一步做好商户的培训工作，提高商户验卡、验证、压卡、签章、授权等各项工作的效率和质量，以防止和减少特约商户人员操作不当而造成的风险损失。

三、严格风险控制
（一）要定期对担保人资格能力及抵押品进行检查。对担保人丧失担保能力的，要更换担保人或改信用担保为财产抵押；对抵押品转移、损失的要及时采取措施，重新落实抵押权和抵押物，切实维护抵押和第三方保证权的安全与完整。
（二）加强透支管理。一要严格执行人民银行透支管理的有关规定，按照信用卡业务操作规程对透支行为进行严格管理。二要对超限额、超期限的透支要及时清收，在清收透支款项中，注意发挥担保人及持卡人亲友、所在单位领导的作用，采取上门、家访等不同形式，向不同对象通报
持卡人透支及还款情况，督促担保人履行担保责任，使透支户早日还清透支款项。三要建立透支人台帐及“透支催收情况登记簿”，加强透支的信息反馈，采用动态监控的办法加强日常监督工作。对透支人资金使用情况和经营状况定期考察分析，及时采取风险控制措施。四要对透支额度大
、时间长的恶意透支，实行专户管理，以便集中统一监管，区别不同情况，分类实施治理。
（三）严格止付名单的管理。各发卡中心要根据编制、传送止付名单的规章制度，对上传止付名单进行认真地编制，并保证每期按时上报总行。止付名单的下发要迅速。各发卡中心在接到“止付名单”后，必须在48小时内送达辖属网点及商户。
（四）建立债务追索制度。一旦信用卡出现透支，发卡中心要采取以下措施进行债务追索：一是及时发出催收通知。二是用电话形式催促持卡人还款。三是上门催促持卡人还款。四是采取必要的止付措施。对透支后仍继续不断使用信用卡或透支时间较长的持卡人，各级行应及时停止该
卡使用，列入止付名单。五是对多次催收，持卡人及其担保人仍无意还款的，各级行要通过司法手段促使持卡人或担保人还款。

四、正确处理风险损失
（一）推行向保险公司投保制度。向保险公司投保，是补偿信用卡损失，合理、合法转移信用卡风险的一种有效途径。信用卡部向保险公司投保大体上有三种形式：一是以信用卡月平均余额；二是以信用卡交易的额的借方累计发生额；三是商定最高赔偿额，按定额保险。各级行在推行
保险制时，一定要和保险公司密切配合，划清风险损失的责任。
（二）建立风险报损制度。各级行要按流动资产核销手续办理信用卡风险损失的核销工作。凡无法追回的损失款项，各级行应有书面材料，写明损失原因，明确责任并提出处理意见后，按规定的审批程序，予以核销。
（三）风险发生后，各级行要从农业银行整体的利益出发，不论问题出在哪个行都要密切配合，共同努力，尽可能挽回风险损失。确实挽回不了的，要经过协商，妥善处理。
总之，信用卡是一项全新的业务，经营管理好能给银行带来效益，如果管理跟不上，也会给银行造成经济损失，甚至影响到银行的声誉。因此，各级行一定要采取一切行之有效的措施，把信用卡风险降到最低限度。



1996年3月14日
河北省石家庄市人民政府


石家庄人民政府令
　（第１０７号）


　　《石家庄市行政档案管理办法》已经一九九九年八月五日市十届人民政府第二十五次常务会议审议通过，现予发布，自一九九九年十月一日起施行。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
市长　张二辰
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
一九九九年八月十三日
　　　　　　　　　　　 石家庄市行政村档案管理办法



　　第一条　为加强对行政村档案管理工作的指导、监督，有效地保护、利用行政村档案，为农村民主政治建设和经济发展服务，根据《中华人民共和国档案法》、《河北省档案工作条例》及有关法律、法规，结合本市实际，制定本办法。


　　第二条　本办法适用于本市行政区域内行政村的档案管理工作。


　　第三条　本办法所称行政村档案，是指行政村在政治、经济、科学技术、文化教育、村民自治等活动中，直接形成的对国家、集体和社会具有保存、利用价值的各种文字、图表、音像制品等形式的历史记录。


　　第四条　石家庄市档案行政管理部门负责全市行政村档案的行政管理工作。县（市）、区档案行政管理部门主管本辖区内行政村档案的行政管理工作。


　　第五条　行政村档案工作在上级档案行政管理部门和乡（镇）人民政府档案工作机构的指导监督下，由行政村对档案实行集中统一管理。


　　第六条　行政村档案归行政村所有；村民个人依法继承或取得的档案，归村民个人所有。


　　第七条　各行政村分别为独立的立档单位，所形成的档案为一个全宗，全宗名称由乡（镇）和行政村名组成。


　　第八条　有条件的行政村应当配备必需的档案库房、装具和设备。


　　第九条　行政村应当建立文件资料立卷归档制度。凡是反映本村工作活动、具有查考价值的各种文件资料均应归档保存，确保档案的完整、安全和有效利用，任何单位或个人不得据为己有。


　　第十条　行政村应当指定专人负责本村各类档案的管理，并对村办企业或其它单位的档案管理进行指导。


　　第十一条　行政村从事档案管理工作的人员，应具有初中以上文化程度，并经过县级以上档案行政管理部门培训合格，方可上岗。
　　档案管理人员应保持相对稳定，行政村调换档案管理人员，须征得乡（镇）档案工作机构的同意。


　　第十二条　行政村档案包括下列资料：
　　（一）民主选举、民主决策、民主管理、民主监督等村民自治组织的工作资料；
　　（二）行政区域管理及村志、村史等历史沿革资料；
　　（三）经济发展、建设规划及合同、小康建设等资料；
　　（四）户籍管理、计划生育、民事调解、治安保卫、文教卫生、救灾抚恤及公益活动的资料；
　　（五）农业、林业、畜牧业、水产养殖业等生产经营活动、村办企业及其它单位形成的重要资料；
　　（六）集体财产、财务、招商引资、经贸洽谈、出国考察、友好往来等资料；
　　（七）各级领导及上级机关视察、督导本村工作中形成的讲话、指示、题词、录音、录像、照片等资料；
　　（八）上级机关颁发的有关方针、政策性文件以及需要贯彻执行的文件，上级对本村工作的批复、通报等文件材料；
　　（九）其它具有保存价值的文件资料。


　　第十三条　行政村档案的各类资料应于次年３月底前立卷归档；财务资料由会计人员在年度终了后立卷保管１年并在跨年后３月底前移交档案管理人员。


　　第十四条　行政村应根据资料形成的规律和特点，按照下列方式进行整理：
　　（一）文书、财务档案，按“年度－－问题”或“问题－－年度”分类法整理；
　　（二）科学研究档案，按课题整理；
　　（三）基本建设档案，按工程项目整理；
　　（四）产品、设备仪器档案，按型号整理；
　　（五）户籍档案，以户为单位整理；
　　（六）音像档案，按载体形式整理。


　　第十五条　行政村应按照国家规定期限保管档案，并上报乡（镇）档案工作机构备案。


　　第十六条　行政村销毁档案，须经乡（镇）档案工作机构批准，并由二名乡镇档案工作人员监督执行。


　　第十七条　行政村应建立档案利用制度。利用档案应当办理手续。任何单位和个人不得涂改、污损档案或拆卷、抽页；未经批准，不得抄录、复制档案。


　　第十八条　行政村对属于保密和控制使用的新工艺、新材料、名优特产品生产配方等档案，应按照国家保密法律、法规的有关规定进行控制管理，档案人员不得擅自提供和泄露其内容。


　　第十九条　行政村和村民个人所有的对国家和社会具有保存价值或者应当保密的档案，档案所有者应当妥善保管。
　　档案的出售、赠送、转让和交换，以及携带、运输、邮寄出国（境），按有关法律、法规执行。


　　第二十条　鼓励村民将个人所有的档案资料，包括国家领导人、著名人物的手迹、手稿、信札日记、照片和历代有价值的文史资料，向有关档案馆（室）捐赠或寄存。
　　捐赠或寄存者可无偿利用其捐赠和寄存的档案资料。其它单位和个人利用村民个人寄存的档案资料，须经寄存者同意。


　　第二十一条　有下列行为之一的，由县级以上档案行政管理部门对主管领导和直接责任人予以处罚：
　　（一）擅自提供、抄录、复制档案的，处以五十元至一百元罚款；
　　（二）涂改、伪造档案的，处以一百元至二百元罚款；
　　（三）损坏、丢失或擅自销毁对国家和社会具有保存价值档案的，处以二百元至五百元罚款；
　　（四）档案管理人员玩忽职守造成损失的，应当予以赔偿。


　　第二十二条　本办法自一九九九年十月一日起生效。